注文住宅を建てる場合は、住宅ローンを組みますよね。
しかし、住宅ローンを組む流れや注意点などをよく知らない方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、西尾市にお住まいの方に向けて、注文住宅の住宅ローンを組む流れを紹介します。
□注文住宅で住宅ローンを組む場合の流れとは
注文住宅で住宅ローンを組む場合の流れは 土地購入、プラン・予算の決定、ローン事前審査、 工事請負契約、 ローン本審査、 住宅ローンの契約・実行の順に進みます。
ここからはそれぞれの工程を解説します。
まずは、住宅を建てるための土地を購入しましょう。
土地の購入にかける予算は、場所や条件によって異なりますが、全体の20～30パーセント程度であることが多いです。
新生活の暮らしをイメージして、治安や学校・職場へのアクセスなど、立地面も考慮して土地を選びましょう。
土地が決まると、プラン・予算を決めます。
土地代と建築費の合計を全体の予算内に収め、家族が納得のいく内容でプランを組みましょう。
プラン・予算が決まると、ローンの事前審査を行います。
ローンの事前審査は、あらかじめ借入できる大まかな金額を把握するために行います。
事前審査を行うことで、注文住宅の契約後に、住宅ローンの本審査が通らずに、住宅ローンの利用ができないという事態を避けられます。
インターネットから申し込めるので、金利を比較するために、いくつかの銀行で申し込みを行うと良いでしょう。
事前審査では、借りる人の勤務先、勤続年数、年収などから審査が行われます。
一般的に、審査にかかる時間は1~3週間程度です。
事前審査に通過し、注文住宅を建てられる見通しが立てられたら、工事請負契約をしましょう。
工事請負契約とは、建物の完成と報酬金額の支払いを約束するという契約です。
この契約までに、工事のプランや設計は確定させておきます。
契約後は、ローン本審査を行いましょう。
ローン本審査は保証会社による審査です。
仮審査とは審査基準が異なるため、仮審査に通ったからといって、必ず本審査に通るわけではありません。
審査に通ったら住宅ローンの契約を行います。
注文住宅の場合は、この段階でいくつかの支払いが発生しているため、つなぎ融資などで支払いを進めておく必要があります。
住宅ローンが実行されたら、つなぎ融資の返済、完工金の支払いを行い、建物の引き渡しが完了します。
□住宅ローンを組む前に知っておきたいこととは
住宅ローン事前審査に通ると、すぐに希望額の融資が受けられるわけではありません。
住宅ローンは家と土地を抵当にするため、建てられた家が正式にローンの借り主となるまでは、融資を受け取れないからです。
注文住宅の場合、家の完成まで建物の費用としての住宅ローンの融資は受け取れません。
しかし、家が完成するまでに、契約金・着工金・上棟時中間金・竣工時残代金といった建築業者への支払いが必要になることが多いです。
このように、土地の購入から建物の着工・竣工までに多くの費用が発生する場合があることに注意しましょう。
□住宅ローンが実行されるまでの支払いを行う方法とは
自己資金が用意できない場合、請負契約時・着工時などの住宅ローンが実行されるまでに払わなければならない支払いにはどのように対応したら良いでしょうか。
それらの支払いに対応するには、つなぎ融資や土地先行融資と呼ばれるローンを利用するという方法があります。
＊つなぎ融資を利用する
つなぎ融資とは、名前の通り、住宅ローンの融資が実行されるまでのつなぎとして利用するローンです。
住宅が完成し、住宅ローンの融資が実行されたときに、つなぎ融資分を精算します。
つなぎ融資は、融資が実行されるときに金利と事務手数料が借入額から差し引かれます。
そのため、不足する金額は用意しなければなりません。
また、無担保ローンとなるので、金利が高くなる傾向があることに頭に入れておきましょう。
つなぎ融資の利点は、必要に応じて２、３回程度融資が可能なことです。
例えば、土地購入、建築費の着工金、中間金の支払い時に融資を受けられます。
＊土地先行融資を利用する
土地先行融資とは、土地代だけを先に融資が受けられるローンです。
建物への融資は建物が完成したときに実行されます。
土地の購入費を融資してもらえる制度のため、建築費の着工金や中間金などの支払いには自己資金が必要になります。
融資の条件は金融機関によって異なりますが、一般的に、正式な見積書や図面の提出を求められるなど、建築プランがある程度決まっていなければなりません。
注意点としては、土地と建物で2回のローン契約をするため、事務手数料が2回かかること、住宅ローンよりも金利が高く設定されていることが挙げられます。
また、賃貸住宅に住んでいる場合は、土地先行融資分の返済は注文住宅が建つ前から始まるので、賃料とローンの返済が重なってしまうことも頭に入れておきましょう。
□まとめ
今回は、西尾市にお住まいの方に向けて、住宅ローンの流れについて紹介しました。
住宅ローンを組む場合は 、土地購入、プラン・予算の決定、ローン事前審査、 工事請負契約、 ローン本審査、 住宅ローンの契約、ローンの実行の順で進めます。
