住宅を購入する際は、住宅ローンを組むのが一般的です。
しかし、住宅ローンの種類や金利タイプなど、どうやって選べば良いのか迷われる方が多いのではないでしょうか。
住宅ローンを決める際は、ご自身のライフプランに合ったものを選択することが大切です。
この記事では、住宅ローンの選び方について詳しく解説します。
□住宅ローンの金利タイプについて知ろう
住宅ローンを考えるうえで、非常に重要な指標になるのが金利です。
金利についての知識がないと、住宅ローンを選ぶ際に困ってしまうでしょう。
そこで、金利の仕組みについての知識を備えておきましょう。
金利は、主に固定金利と変動金利の2種類に分けられています。
＊固定金利
固定金利には、「固定期間選択型」と「全期間固定型」の金利タイプがあります。
「全期間固定型」の特徴は、返済が完了するまで金利や返済額が全く変わらないことです。
変動型に比べると金利は高めに設定されているものの、景気によって金利の上げ下げがないので、安定して返済したい方に向いていると言えます。
また、将来のライフプランや資金計画を立てやすいのがメリットです。
「固定期間選択型」の特徴は、金利が固定される期間を選べることです。
2年、5年、10年というように、ご自身で固定期間を選択し、期間満了後に新たに固定期間を選択します。
また、固定期間満了後に変動型に変更しても良いケースが多いのも特徴の1つです。
＊変動金利
次に、変動型についてご説明します。
変動型は、民間金融機関の住宅ローンにおいて代表的な金利タイプです。
景気の変動によって金利は上下しますが、ローンの金利は半年ごと、返済額は5年に1度見直されるのが一般的です。
金利が上がると返済額は増えますが、返済額の増加は前回の1.25倍が上限となっているので、返済額が大幅に膨れるわけではないことを知っておきましょう。
変動型が向いているのは、将来収入が上がる可能性が高い方や将来の支出が減る可能性が高い方、金利アップに備えた貯蓄ができる方と言えるでしょう。
□住宅ローンの種類を選ぶ
続いて、住宅ローンの種類について見ていきましょう。
全期間固定型の代表的な住宅ローンとして有名なものが、「フラット35」ではないでしょうか。
一般的に保険会社や労働金庫、信用金庫や銀行など多くの金融機関でフラット35を行っています。
それぞれの金融機関において手数料や金利の幅がさまざまなので、この点は注意が必要です。
金利の目安としては、およそ1〜2％前後だと言われています。
しかし、あくまで目安なので、金利は変動する可能性があることを知っておきましょう。
次に、「ダブルフラット」についてです。
ダブルフラットは、返済期間の異なるフラット35を2種類借りられるのが特徴です。
これだけではよくわからないので、具体例を見てみましょう。
例えば、借入額の返済期間の一部を20年、その他を35年にするとしましょう。
借入れ当初の返済額は多いですが、将来の分の返済額が少ないので、子供の教育費が必要な時期の返済額が少なく済みます。
また、老後の返済額も少ないので、退職した後のローン返済も安心です。
次に、「民間ローン」を解説します。
民間ローンは、住宅引き渡し時点での金利を適用する点に気をつけましょう。
また、金利タイプは固定期間選択型と変動型の2パターンが多くを占めていますが、まれに全期間固定型のタイプもあります。
また、不動産会社と金融機関が提携して行っている「提携ローン」があります。
不動産会社とやりとりを行うため、ローンの審査や借入の手続きしやすいのが特徴です。
物件独自の提携ローンを行うケースも多く、金融機関で行うローンよりも好条件の場合があるので、不動産会社に提携ローンがあるかどうかを確かめてみると良いでしょう。
ここまでにいくつかの住宅ローンの形態を紹介してきました。
ご自身のライフプランや資金計画に合わせて、住宅ローンを選んでみると良いでしょう。
□住宅ローンを選ぶ際は諸費用も考慮しよう
住宅ローンを考える際は、手数料などの諸費用も含めて考えることが大切です。
というのも、住宅ローンの手続きの際にはさまざまな費用が発生し、合計すると数十万円のお金が必要だからです。
住宅ローン借入れ時の諸費用の具体例として、融資手数料、ローン保証料、火災保険料、地震保険料、繰り上げ返済手数料などがあげられます。
これらの費用は総支払額に影響するので、事前にきちんとしっかり把握しておくことが大切です。
また、それぞれの費用にどれくらいの金額がかかり、どのタイミングで費用が発生するかを把握しておくことで、資金計画を立てる際に役立ちます。
□まとめ
住宅ローンはさまざまな種類があるので、選ぶのが大変ですよね。
ぜひこの記事を参考に、ご自身に合う住宅ローンを選んでみてください。
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